Адрес «Малина Групп» Москва, м. Октябрьская
Ленинский пр-кт, д. 2а
+7 (495) 532 54 57
Пн - Пт с 11:00 до 17:00
Услуги

Страхование – это весьма широкая сфера деятельности, которая, по смыслу закона, направлена на защиту интересов страхователя от различных рисков. В понятие рисков, применяемых в страховом деле, входят финансовые и чистые риски.

Что такое страховое право

Страховое право — одна из отраслей права, которое возникло в связи с необходимостью юридического закрепления отношений между страхователем и страховщиком.

Предмет страхового права и методы

Это такие общественные отношения, которые возникли между страхователем и страховщиком в связи с осуществлением страхования и защиты по нему.

В страховом праве сочетаются императивный и диспозитивный методы. Так, например императивный метод (обязательность исполнения предписаний) используется в ч.1 ст.390 ГК, которая содержит норму, что договор страхования должен быть обязательно оформлен в письменной форме. Диспозитивный метод (имеется возможность выбора) используется, например, в ч.3 ст.943 ГК, где указано, что стороны договора могут договориться об изменениях отдельных положений в правилах страхования.

Страхование делится на два вида:

  1. Добровольное. 
    Действует в силу закона на добровольных началах.   Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
  2. Обязательное страхование.
    Когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Типы страхования

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены два типа договоров страхования:

  1. Имущественное. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает: страхование имущества; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.
  2. Личное. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. 

Страхование имущества включает: страхование имущества предприятий и организаций; страхование имущества граждан; транспортное страхование (средств транспорта и грузов); страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

К сожалению, нельзя сказать, что страховое дело развито в нашей стране широко. В основном к страхованию граждане прибегают вынуждено. Так, в частности, сегодня самыми распространенными случаями заключения договора страхования являются следующие:

  1. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
  2. Страхование при получении кредита.

В зависимости от его вида, различаются и виды страхования.

К примеру, при получении кредита для покупки жилья (под ипотеку) банк обязательно потребует застраховать жизнь заемщика и само имущество. При получении автокредита, обязательным условием его выдачи является получение полиса КАСКО. Даже при получении обычного кредита на неотложные нужды, банки часто обязывают заемщика застраховать свою жизнь.

Вместе с тем, нужно отметить, что все перечисленные нами случаи являются принудительными способами страхования. Что касается получения добровольной страховки, то это явление по-прежнему не очень распространено. Объясняется это многими причинами: низким уровнем благосостояния наших граждан, русской надеждой на «авось», отсутствием общей культуры страхования. Такой, какая принята, скажем, на Западе. Все это приводит впоследствии к тому, что страховые споры являются весьма распространенным явлением. Ведь, во-первых, граждане абсолютно неграмотны в вопросах страхового права. А, во-вторых, отсутствует наработанная практика разрешения спорных ситуаций и у самих страховых компаний.

Принципы страхового права

  1. наличия страхового интереса. Он должен быть при заключении договора или в момент страхового случая. Не могут быть объектами страхования риск ответственности и утраты имущества. Перечень интересов, при которых страхование не допускается, перечисляется в ст.928 ГК;
  2. страхования риска. Выплаты производятся за наступивший страховой случай, который может и не произойти;
  3. эквивалентности. За определенный промежуток времени должно быть достигнуто экономическое равенство суммы страховых взносов и суммы возмещения, выплаченной после страхового случая;
  4. наивысшего доверия сторон. Означает, что при заключении договора они должны раскрыть все обстоятельства, которые могут иметь значение;
  5. выплаты страхового возмещения. Это означает, что страховщик должен возместить ущерб в размере причиненного действительного убытка, то есть вернуть потерпевшего ущерб страхователя в первоначальное финансовое положение;
  6. наличия причинной связи убытка и вызвавшего его события. Является самым важным при возмещении ущерба. Последствия должны наступить в результате именно страхового случая.

Страховые разногласия также весьма распространены еще и потому, что в незабвенные советские времена монополия на страховое дело принадлежала государству, а, следовательно, отсутствовала нормальная законодательная база, регулирующая данное явление. Разумеется, с приходом нового времени все изменилось, однако, по-прежнему, страховое право является одной из самых запутанных, противоречивых и пробельных отраслей права. Такие условия являются благодатной почвой для всевозможных злоупотреблений со стороны страховых органов, что делает страховые споры весьма и весьма распространенным явлением. Особенно это касается случаев, когда гражданин сам не выбирал страховую организацию-партнера. Например, речь идет о выплатах по ОСАГО. Ведь пострадавшая стороны выясняет в данном случае отношения с компанией виновника ДТП, то есть фактически с незнакомой компанией. Последняя, в свою очередь, не особенно заинтересована в подобном клиенте, потому вполне может создавать всевозможные препятствия для осуществления им своих прав. В данных условиях без квалифицированной юридической помощи, безусловно, не обойтись. Ведь многочисленные пробельные и противоречивые моменты в законодательстве приводят к злоупотреблениям со стороны страховых органов. Причем, в силу неясностей в законодательной формулировке того или иного вопроса, обвинить их в злонамерении практически невозможно. Однако отстоять свои права вполне реально. Ведь те же самые неточности всегда можно развернуть и в свою пользу. Вот почему так важно при разрешении страховых споров заручиться поддержкой компетентного специалиста.

Однако страховые споры – далеко не единственный повод для обращения к юристу. Более того, всегда рекомендуем вам принимать превентивные меры, направленные на предотвращение спорной ситуации. В любом случае, чем раньше вы обратитесь за квалифицированной юридической помощи, тем лучше.

Итак, если вы не хотите решать в суде страховые споры, то во всех случаях, когда у вас возникает необходимость в визите или ином взаимодействии со страховым органом, обратитесь к специалисту, которые даст разъяснения относительно применения норм страхового законодательства, посмотрит страховой договор, предлагаемый к заключению, осуществит сопровождение вас в страховую компанию, проведет иную работу, направленную на защиту ваших прав и соблюдение законных интересов.

Однако если так случилось, что страховой спор уже возник, то здесь и вовсе не обойтись без помощи специалиста. Только он сможет грамотно и аргументировано составить претензию к страховой компании, написать иск, осуществить представительство вашихинтересов в суде во всех инстанциях, проконтролировать ход исполнительного производства и так далее.

Если же вы просто планируете заключить страховой договор, то настоятельно рекомендуем предварительно проконсультироваться у юриста. Ведь, вопреки уверениям страховых компаний, далеко не на все случаи жизни вы можете застраховаться. А это означает, что, если не изучить внимательно закон и предлагаемый для заключения договор, впоследствии вас может постигнуть горькое разочарование, и вы не получите то, на что рассчитывали.

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что событие, на случай наступления которого производится страхование, должно отвечать признаку вероятности и случайности.

Также следует осознавать, что выплата по страховке происходит также не всегда. В ряде случаев закон предусматривает отказ в этом. И нередко страховая компания делает все, чтобы «подогнать» конкретное дело под законодательное определение и отказать в выплате страховой суммы. И вот тут-то и возникают многочисленные страховые вопросы. Чтобы их уладить, требуются широкие познания законодательства (и не только регулирующего данные правоотношения), а также огромный практический опыт. Лишь в этом случае можно гарантировать благополучный исход дела и успешное разрешение страховых споров.

Поделиться с друзьями